재형저축은 1976년 출시 후 1995년 폐지가 되었던 제도입니다. 그러나 가계저축률의 급격한 하락을 막기 위해 정부에서 2013년부터 2015년까지 2년 동안 재형저축을 다시 판매하기 시작했습니다.
재형저축은 저축형 상품으로 기본 7년 납입 후 만기 연장여부를 결정하게 됩니다. 2015년도 가입하셨던 분들이라면 2023년 올해가 만기연장 의사결정을 하는 해가 될 것입니다. 그래서 오늘은 새로운 대안에 대해서도 같이 소개해드리겠습니다.
서민을 대상으로 출시된 상품인 만큼 가입 당시 급여 제한이 존재했습니다. 근로소득자일 경우 5,000만원, 개인사업자일 경우 3,500만원 이하의 대상자만 가입 가능했습니다.
납입 한도는 분기별 300만원으로 연간 최대 1,200만원까지 납입이 가능했지만, 한 분기에 최대 300만원까지만 납입 가능하기 때문에 연말에 한 번에 목돈을 예치하는 것은 불가능합니다.
재형저축 수익률은 어떨까요?
1970~1990년대와 같은 고금리 시절에 재형저축의 최고 금리는 41.6%까지 올랐던 적이 있습니다. 하지만 2013년 출시된 재형저축은 12개월 변동금리 구조이며 가입 당시 약 2.5%~3%의 금리를 제공했습니다.
현재 5대 시중 은행의 금리가 4%~5%까지 치솟은 지금 2.5%~3%의 금리가 매력적으로 보이지 않으실 겁니다. 다만, 재형저축은 정부에서 출시된 상품이기에 이자소득에 관해서 비과세 혜택을 부여하고 있습니다.
그래서 재형저축 해지를 고민하시는 분들이라면 예금과 재형저축을 비교한 후 접근해야 합니다. 다만, 예금 이자를 계산하실 때 이자소득세 15.4%를 꼭 같이 고려하셔야 합니다. 재형저축의 경우에는 비과세 기에 절대 금액 기준으로 판단하시면 됩니다.
이자소득세 계산은 네이버 예금이자 계산기에서 손쉽게 확인 가능합니다.
단, 예금의 경우 보통 1년~2년으로 가입하기 때문에 재투자 리스크가 한번 존재한다는 것은 기억하기 바랍니다.
서두에서 말씀드린것 처럼 재형저축 만기연장을 고민하는 분들에게 재형저축과 동일하게 만기 3년짜리 상품을 하나 소개해드리려고 합니다. 재형저축은 비과세 혜택이지만 오늘 말씀드리는 상품은 소득공제 혜택이 있습니다.
소득공제형 채권
소득공제형 채권은 조세특례제한법 제16조에 따라 납입 금액 3,000만원까지 100% 비율로 세제혜택을 부여합니다. 3,000만원을 초과해서 납입할 경우에는 5,000만원 까지 70%, 그 이상은 30% 비율로 소득공제 됩니다.
그래서 여유자금이 있으신 분들은 5,000만원을 투자해 4,400만원을 소득공제받을 수 있습니다. 소득공제 금액이 타 세제혜택 상품에 비해 압도적으로 높기 때문에 소득이 높은 분들은 효과를 극대화할 수 있어 많은 관심이 쏠리고 있는 상품입니다.
소득공제형 채권은 기업에 투자되는 채권으로 운용방식은 운용사마다 상이합니다. 그러나 '브이펀드'라는 운용사는 투자금 회수에 초점을 맞추어 기업을 선장하고 있습니다.
기업 선정 시 부동산, 공장과 같이 담보물이 있는 기업을 1차 선정하고, 그 이후 해당 자산의 부채비율을 고려해 회수 가능여부를 판단합니다.
실제로 고소득자 분들이 가입하는 경향이 있으며 출시 4년이 지난 현재까지도 아무런 문제가 발생하지 않았습니다.
소득공제형 채권으로 연말정산 환급을 통해 높은 세제혜택 수익을 받아보시는 것은 어떠실까요? 감사합니다.
'재테크 정보' 카테고리의 다른 글
| 연말정산 절세팁 | 소득공제 받는 최고의 상품은? (2023) (0) | 2023.01.25 |
|---|---|
| 공무원 소득공제 어떻게 준비해야 할까요? (2023) (0) | 2023.01.20 |
| 세테크로 연말정산 환급금 성공적으로 돌려받는 방법! (0) | 2022.12.28 |
| 개인형 퇴직연금 IRP 2023 세법변경 사항은? (0) | 2022.12.28 |
| 연말정산 절세방법 고민! 하나로 해결하세요. (0) | 2022.12.23 |
